To od czego zależy czy otrzymasz kredyt hipoteczny?

Decyzja o przyznaniu kredytu hipotecznego może się różnić w zależności od tego do jakich banków złożone zostały Twoje wnioski kredytowe. Dlaczego? Ponieważ banki mają różne akceptowalne poziomy ryzyka czy oceny scoringowe.

W każdym jednak banku musisz wykazać się zdolnością kredytową bo to ją będzie oceniał bank przed podjęciem decyzji kredytowej.

Zdolność kredytowa – czyli dokładnie co?

To zdolność do spłaty rat kredytu hipotecznego i jednoczesna dalsza możliwość utrzymywania się.

Na zdolność kredytową składa się parę kluczowych elementów, które bierze pod uwagę bank:

• historia kredytowa: najlepiej kiedy w momencie składania wniosku o kredyt hipoteczny nie masz żadnych zadłużeń (ponieważ każde zobowiązanie zmniejsza Twoją zdolność kredytową) a wszystkie zobowiązania jakie miałaś do tej pory były terminowo spłacane. Nie obawiaj się, brak historii kredytowej nie wpływa negatywnie na ocenę Twojej zdolności kredytowej.
• miesięczne dochody: to od ich wysokości będzie zależeć o jaką kwotę kredytu możesz się starać,
• rodzaj dochodu oraz staż pracy: najbardziej lubiana przez banki to umowa o pracę na czas nieokreślony. Nie oznacza to, że jeżeli masz własną firmę, pracujesz na czas określony lub na podstawie umowy cywilno – prawnej to nie masz szans na kredyt. Pamiętaj jednak, że w dobie pandemii banki zwracają szczególną uwagę na branżę w której pracujesz na etacie lub prowadzisz działalność. Dlatego tak ważne jest aby skonsultować rodzaj dochodu jeszcze przed rozpoczęciem jakichkolwiek formalności związanych z kredytem czy zakupem nieruchomości.
• koszty utrzymania: czyli Twoje miesięczne, stałe opłaty, których wysokość zależy m.in od tego czy jesteś singlem czy czteroosobową rodziną (jeżeli jesteś w związku małżeńskim i nie posiadasz rozdzielności majątkowej a mąż/żona nie pracuje to będzie liczona jako osoba na Twoim utrzymaniu).

Zarobki a wielkość nieruchomości

To ile musisz zarabiać aby uzyskać kredyt hipoteczny zależy także od tego jaką nieruchomość zamierzasz kupić. Inne dochody (niższe) będą akceptowane przy zakupie kawalerki a inne (wyższe) przy zakupie mieszkania 3 pokojowego.

Powód? Rożne ceny zakupu w zależności od wielkości nieruchomości: im wyższa cena zakupu, tym teoretycznie wyższy kredyt (chyba że wnoszony wkład własny jest wysoki) i tym samym wymagana wyższa zdolność kredytowa.

Mniejszy dochód = mniejsze mieszkanie

Przykład: zarabiając 3500 netto miesięcznie (singiel, bez zobowiązań kredytowych, bez dzieci) Twoja zdolność kredytowa wychodzi w granicach 300 tyś. Uwzględniając minimalny wkład własny – możesz starać się o kredyt w wysokości około 270 tys. (w grę wchodzi więc mały metraż - kawalerka).

Średnia krajowa może wystarczyć np. do zakupu mniejszego mieszkania - kawalerki, wyższe dochody mogą pozwolić Ci na zakup mieszkania o większym metrażu.

Wszystko zależy od tego gdzie chcesz zamieszkać (mała miejsowość czy cenrum dużego miasta), jaka jest Twoja zdolność kredytowa oraz jakie masz oczekiwania co do wielkości mieszkania.

Zainteresował Cię temat? Jesteś przed podjęciem decyzji o zakupie nieruchomości? Umów się do mnie na wyliczenie zdolności kredyowej.